加强智能支付系统的“安全防线”

用户只需在手机上说一句“帮我订一张下午两点的电影票，顺便买杯冰美式”，几秒钟内，选座、比价、下单就能全部搞定。这并不是科幻电影的情节，而是智能支付已深深融入我们生活的真实写照。当人工智能从“提供建议的助手”转变为“能处理财务的助手”时，消费者心中不得不问：我的资金，人工智能真的能管好么？

最近，中国支付清算协会发布了《智能体支付应用自律公约》（简称《公约》），并于发布之日起正式生效。该《公约》适用于所有参与智能体支付的协会会员单位，包括提供账户管理、交易处理、收单及转接清算等服务的单位。《公约》中提到的智能体支付应用，指会员单位在用户授权的前提下，运用大模型等人工智能技术，依据用户真实意图，利用智能体与电子商务等数字服务进行互动，发起并执行支付指令。而智能体是指能够感知环境并主动行动以达到特定目标的软件系统。

“人工智能技术目前正以极快的速度发展，深刻地改变着我们的生活方式以及全球产业的结构。一些会员单位向协会反馈，虽然他们已尝试开展智能体支付相关实践，但缺乏行业统一的标准，希望协会能推出相应的自律指引。”协会的相关负责人表示，为了满足《国务院关于深入实施“人工智能+”行动的意见》等政策要求，推动人工智能与支付清算行业的融合发展，同时引导智能体支付的安全、合规和可持续发展，协会在中国银行的指导下，联合各会员单位共同制定了《公约》，明确了开展智能体支付所需遵守的原则和要求。

博通咨询金融行业分析师王蓬博指出，当前市场上越来越多的智能体尝试接入支付链路，大型互联网公司和不同平台积极推动相关实践，同时配套的协议和产业生态系统也在迅速构建。然而，仍然存在许多不明确的领域，如业务责任划分、风险管理等尚未达成统一意见，数据管理和消费者权益保护方面也缺乏标准。因此，《公约》的发布是非常必要的，它能有效引导市场创新，将技术创新限制在安全可控的范围内，降低因无序探索导致的反洗钱、资金安全等潜在风险，为市场参与者提供清晰的业务指引。

据记者了解，《公约》将安全管理、风险防范和用户合法权益保护置于重要位置，更好地统筹发展与安全。协会负责人表示，在智能体管理方面，《公约》要求会员单位基于“了解客户”的原则进一步探索建立“了解智能体”的机制。同时，需加强与外部智能体开发者及服务提供商的合作，强化风险控制。在授权管理方面，会员单位需明确智能体支付应用的授权范围，与用户签订责任清晰的授权协议，并采取有效手段对用户身份及交易意愿进行严格核验。

在风险防范上，要求会员单位建立分类管理机制，通过设置交易限额等方式来加强资金安全管理。王蓬博强调，《公约》中值得关注的重点在于明确支付核心环节的责任归属，确保持牌机构履行主体责任；其次是强调需要为智能体本身建立识别管理机制，这与各大机构发展智能体支付的方向是一致的。即对智能体独立发起交易设定前置校验、风险测试和应急处置的要求，同时细化交易授权、风险分级和用户权益保障的相关安排。

“结合智能体技术的发展和用户授权的演进趋势来看，智能体支付可能经历三个阶段：智能体辅助支付、在预设条件下自主支付以及泛条件的自主支付。会员单位需谨慎探索智能体自主发起支付交易等应用。”协会的相关负责人表示，接下来协会将在中国银行的指导下，监督会员单位对《公约》的执行情况。